امتت مجله امتت – اقتصاد – ساختمان
شاید این مطالب برایتان مفید باشد
بیمه عمر: سرمایهگذاری یا صرفهجویی؟
بیمه عمر همواره یکی از بحثبرانگیزترین محصولات مالی بوده است. بسیاری آن را یک روش «پسانداز اجباری» برای روزهای سخت میدانند و برخی دیگر آن را یک «سرمایهگذاری بلندمدت» با سود تضمینی تلقی میکنند. حقیقت این است که بیمه عمر ترکیبی از هر دو مفهوم است، اما با کارکردی کاملاً متفاوت از بانک یا بورس. در واقع، بیمه عمر ابزاری است که میان «تأمین آتیه» و «مدیریت ریسک» توازن برقرار میکند.
در این مقاله، ابعاد مختلف بیمه عمر را از نگاه مالی بررسی میکنیم تا ببینیم آیا این محصول برای شما مناسب است یا خیر.
بیمه عمر به مثابه یک ابزار صرفهجویی و پسانداز
بزرگترین مزیت بیمه عمر برای بسیاری از افراد، ایجاد نظم مالی است.
پسانداز سیستماتیک و اجباری
بسیاری از ما در پسانداز کردن مبالغ خرد ناتوان هستیم. بیمه عمر با ایجاد یک تعهد ماهانه یا سالانه، شما را مجبور میکند که بخشی از درآمد خود را پیش از خرج کردن کنار بگذارید. این مبالغ خرد در طول ۲۰ یا ۳۰ سال، به دلیل قدرت سود مرکب، به سرمایهای کلان تبدیل میشوند که میتواند هزینههای تحصیل فرزندان یا دوران بازنشستگی را پوشش دهد.
معافیتهای مالیاتی و امنیت حقوقی
سرمایهای که در قالب بیمه عمر جمعآوری میشود، طبق قانون از مالیات بر درآمد و مالیات بر ارث معاف است. همچنین این سرمایه در صورت بروز مشکلات حقوقی برای بیمهگذار، معمولاً غیرقابل توقیف توسط طلبکاران است؛ مزیتی که در حسابهای بانکی یا سبد سهام دیده نمیشود.
بیمه عمر در جایگاه یک سرمایهگذاری
اگر از زاویه سودآوری به بیمه عمر نگاه کنیم، باید چند فاکتور کلیدی را در نظر بگیریم.
سود تضمینی و سود مشارکت
بیمه عمر دارای دو نوع سود است:
-
سود تضمینی: حداقل سودی که شرکت بیمه طبق قانون بیمه مرکزی متعهد به پرداخت آن است (که معمولاً در سالهای ابتدایی بیشتر است).
-
سود مشارکت در منافع: شرکتهای بیمه حقبیمههای دریافتی را در پروژههای مختلف سرمایهگذاری میکنند و بخش عمدهای از سود حاصل (معمولاً ۸۵ درصد) را به حساب بیمهگذاران واریز میکنند. در سالهای پررونق اقتصادی، این سود میتواند از نرخ بهره بانکی پیشی بگیرد.
مقایسه با سایر بازارها
اگر هدف شما صرفاً «بیشترین سود ممکن» در کوتاهمدت است، بیمه عمر گزینه مناسبی نیست. بازارهایی مثل بورس یا ارزهای دیجیتال بازدهی بسیار بالاتری دارند. اما بیمه عمر برای بخش «کمریسک» سبد دارایی شما طراحی شده است؛ جایی که اصل سرمایه شما تحت هیچ شرایطی از بین نمیرود و رشدی آهسته اما پیوسته دارد.
ارزش افزوده: پوششهای بیمهای (تفاوت اصلی با بانک)
آنچه بیمه عمر را از یک حساب پسانداز بانکی متمایز میکند، پوششهای جانبی آن است که نوعی «سرمایهگذاری بر روی امنیت» محسوب میشود.
پوشش فوت و حادثه
در صورتی که برای بیمهگذار اتفاق ناگواری رخ دهد، شرکت بیمه مبلغی بسیار فراتر از حقبیمههای پرداختی را به بازماندگان پرداخت میکند. این یعنی شما از روز اول، سرمایهای را برای خانواده خود ایجاد کردهاید که هنوز آن را به دست نیاوردهاید.
پوشش بیماریهای خاص و ازکارافتادگی
بسیاری از بیمههای عمر هزینههای سنگین بیماریهایی مانند سرطان، سکته قلبی یا جراحیهای دشوار را پوشش میدهند. همچنین در صورت ازکارافتادگی کامل، فرد از پرداخت حقبیمه معاف شده و شرکت بیمه به جای او حقبیمه را تا پایان قرارداد پرداخت میکند.
بیمه عمر را نباید با هدف ثروتمند شدن سریع خریداری کرد. این محصول در واقع یک «چتر نجات مالی» است که در کنار آن، یک حصار امن برای پساندازهای خرد شما ایجاد میکند. اگر به دنبال امنیت خاطر برای خانواده و یک مستمری مکمل برای دوران بازنشستگی هستید، بیمه عمر یک ضرورت است.
مدیریت پروژههای ساختمانی: چالشها و راهکارها
چگونه میتوان از فناوریهای نوین برای بهبود کیفیت زندگی شهروندان استفاده کرد؟
